78. ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ И ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ

Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену

ссуженной во временное пользование стоимости.

Ссудный процент возникает там, где один собствен­ник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производитель­ного потребления. Ссудный процент есть часть при­бавочной стоимости, величина которого зависит от

себестоимости продукции, представляющей затраты

живого и овеществленного труда. Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую отда­ют предприниматели-заемщики кредиторам.

Заемщики выступают как покупатели капитала, а про­цент, который они уплачивают кредиторам, является ценой капитала. Для обыкновенных товаров цена есть денежное выражение их стоимости. Ссудный процент

служит ценой потребительной стоимости капитала как товара - его способности приносить прибыль.

Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распа­дается на две части:

1) процент, присваиваемый кредитором;

2) предпринимательский доход, присваиваемый заем­щиком.

Чем выше процент, тем ниже предпринимательский

доход, и наоборот. Кредиторы заинтересованы в вы­соком уровне процента и в низком уровне предприни­мательского дохода, заемщики, напротив, - в низком уровне процента и в высоком уровне предпринима­тельского дохода. Источником, процента является доход, полученный от использования кредита.

Платность кредита выступает в форме ссудного

процента, который выполняет следующие функции: "перераспределение части прибыли юридических

и физических лиц;

2) регулирование производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов. Цена кредита определяется спросом и предложе­нием на рынке ссудных капиталов и зависит от сле­дующих факторов:

1) цикличность развития производства (при спаде ссудный процент, как правило, растет, а при подъе­ме снижается);

2) инфляционный процесс;

3) эффективность государственного кредитного регу­лирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков;

4) динамика денежных накоплений физическими и юри­дическими лицами;

5) сезонное производство (в России ставка ссудного процента повышается ближе к осени при необхо­димости кредитования сельского хозяйства и за­воза товаров на Крайний Север);

6) размеров государственного долга.

В условиях рыночной экономики величина ссуд­ного процента зависит от следующих факторов:

1) базовая ставка процента по ссудам, предоставляе­мым коммерческим банкам ЦБ РФ;

2) стабильность денежного обращения в стране;

3) структура кредитных ресурсов банка, т. е. чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит;

4) средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т. е. за ресурсы, покупаемые у других ком­мерческих банков для своих активных операций;

5 )спрос на кредит со стороны хозяйственников, т. е. чем меньше спрос, тем дешевле кредит;

6) средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

7) срок, на который испрашивается кредит, и вид кре­дита, а точнее степень его риска для банка в зави­симости от обеспечения.

населения, а также особенностями методов, с по­мощью которых эти результаты достигаются.

Она проявляется при осуществлении всех форм кредита разными путями:

1) перераспределением материальных ресурсов в ин­тересах развития производства и реализации про­дукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2) участием в расширении производства, когда кре­дитные ресурсы используются в качестве источни­ка увеличения основных средств, капитальных за­трат. Применение кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий;

3) воздействием на непрерывность процессов произ­водства и реализации продукции. Ссуды удовлетво­ряют временно возникающие несовпадения текущих

денежных поступлений и расходов предприятий;

4) ускорением ролучения потребителем товаров, ус­луг, жилья, автотранспорта за счет заемных

средств. Применение кредита позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности насе­ления, в том числе их желание приобрести пред­меты долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение недвижимости, автотранспорта и др.;

5) регулированием наличного и безналичного денеж­ного оборота. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран.

Обеспечение кредита зависит также от внешних гарантий. Помимо обычного залога, в группу обеспе­чения возврата кредита входят гарантии, поручи­тельства третьих лиц, страхование и др.

При классификации кредита в зависимости от срочно­сти кредитования выделяют краткосрочные, средне­срочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные

ссуды обслуживают текущие потребности заемщика,

связанные с движением оборотного капитала. Срок воз­врата таких ссуд не выходит за пределы одного года. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслу­живают долговременные потребности.

Кредит различают в зависимости от платности за его использование. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого де­ления берется размер процентной ставки, установ­ленный за пользование ссудой. Платный кредит подразумевает плату за пользование кредитными ре­сурсами в виде ссудного процента. Бесплатный кредит не подразумевает такую плату. Такой вид кре­дита применяется при кредитовании сотрудников бан­ка, при личных дружеских формах кредита и др. Поня­тие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыноч­ного уровня. Ставка платы за дешевый кредит ниже рыночного уровня процентной ставки.

Нет определенного стандарта, по которому произ­водится классификация видов кредита. Каждая стра­на в зависимости от особенностей кредитных отноше­ний виды кредита устанавливает по-своему. В мировой практике используются другие критерии классифика­ции видов кредита, например кредит для юридических

лиц и физических лиц.