48. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с Гражданским кодексом Россий­ской Федерации страховые услуги делятся по ви­дам страхования:

1) имущественное страхование;

2) страхование ответственности;

3) страхование предпринимательских рисков;

4) личное страхование.

Имущественное страхование. На страхование принимаются различные группы имущества на случай его повреждения или утраты вследствие таких непред­виденных обстоятельств, как стихийные бедствия, ава­рии, пожары и т. п. По договору имущественного стра­хования страховщик обязуется за обусловленную

договором страховую премию при наступлении преду­смотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заклю­чен договор (выгодоприобретателю), причиненные

вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имуществен­ными интересами страхователя в пределах определен­ной договором суммы. При имущественном страхова­нии имущество и имущественные интересы являются

объектом страховых отношений. Объектом страхования

могут быть имущественные интересы как юридических,

так и физических лиц.

Страхование ответственности. Под страховани­ем ответственности понимается ответственность страхователей перед лицами, экономические интере­сы которых зависят от эффективности их работы. Раз­новидностями страхования ответственности являются страхование риска непогашения кредитов, страхование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств, страхование ответственности за вред,причиняемый окружающей среде, страхование про­фессиональной ответственности, позволяющее воз­местить ущерб своим клиентам вследствие допущен­ных профессиональных упущений и ошибок.

Страхование предпринимательских рисков яв­ляется частью имущественного страхования. В этом слу­чае страхуются имущественные интересы в связи с рис­ком убытков от предпринимательской деятельности из-за

нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (соб­ственно предпринимательский риск). По договору стра­хования предпринимательского риска может быть за­страхован предпринимательский риск только самого

страхователя и только в его пользу.

Личное страхование. По договору личного страхо­вания страховщик обязан за обусловленную договором

страховую премию, уплачиваемую страхователем, вы­платить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхо­вателя или другого названного в договоре застрахован­ного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного дого­вором страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Личное стра­хование носит добровольный характер.

Оно обеспечивает заблаговременное накопление

гражданами средств на случай наступления определен­ных событий в их жизни.

нежных средств в недвижимость, приобретения цен­ных бумаг и т. д.

Рисковая функция, призванная возмещать риск,

обеспечивает перераспределение денежной формы

стоимости между участниками страхования при наступ­лении страховых событий. Право на возмещение ущер­ба в имуществе имеют только физические и юридиче­ские лица, которые являются участниками формирования

страхового фонда. Возмещение ущерба через указан­ную функцию осуществляется физическим или юриди­ческим лицом в рамках имеющихся договоров имущест­венного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из усло­вий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции происходит реализация объективного ха­рактера экономической необходимости страховой защиты.

Предупредительная функция страхования пред­полагает своевременное заключение договора стра­хования и перечисление страховых взносов с целью

обеспечения финансирования мероприятий, связан­ных с сокращением страхового риска. Если рисковая функция связана с оказанием денежной помощи уже пострадавшим от страхового события, то предупре­дительная функция направлена на финансирование

мероприятий по снижению вероятности наступления

страхового события.

Контрольная функция страхования позволяет

обеспечить целевое формирование и использование

средств страхового фонда. Эта функция страхования

аналогична контрольной функции, присущей всей ка­тегории финансов.

Отличительной особенностью страхуемых рисков является возможность определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую организацию и тем самым компенсируют нанесен­ный ущерб соответствующему юридическому или фи­зическому лицу.

Основная задача страхования состоит в защите имущественных интересов юридических и физических

лиц. Объективная необходимость страхования обус­ловливается существованием понятия «риск» как слу­чайного события, которое может привести к ущербу.

Последний может быть не только имущественным, свя­занным с убытками в материальной сфере, но и физи­ческим вследствие нанесения ущерба людям, напри­мер в результате несчастного случая.

Страхование представляет собой экономическую категорию, входящую составной частью в категорию

финансов. В отличие от финансов страхование

имеет ряд особенностей: СО

1 )денежные отношения в страховании связаны с воз­можностью наступления страховых случаев, нано­сящих ущерб;

2) при страховании нанесенный ущерб распределя­ется между участниками страхования;

3) при страховании ущерб перераспределяется меж­ду территориями и во времени;

4) страхование характеризуется возвратностью

средств, внесенных в страховой фонд.

Следовательно, страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по

поводу формирования страхового фонда и его исполь­зования для возмещения ущерба.