66. ВИДЫ СЧЕТОВ, ОТКРЫВАЕМЫХ В БАНКАХ. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Коммерческий банк предоставляет большое раз­нообразие услуг своим клиентам. Тем не менее если говорить конкретно о счетах, которые вам готов от­крыть любой коммерческий банк, то перечень вари­антов резко снижается. Все банковские счета делят­ся на три типа: срочные, или депозиты, счета до востребования и специальные коммерческие счета юридических лиц. Последние могут быть и в виде счета до востребования, и в виде счета со специальными условиями расчетов по нему. Тем не менее основная масса счетов представлена депозитами или счетами до востребования.

.. Депозитами являются счета с конкретным сро­ком их содержания в данном банке, определенным процентом и ограничениями относительно возможно­сти использования средств данного счета. Как пра­вило, в зависимости от предполагаемой длительнос­ти хранения данного счета в банке зависит величина процентной ставки по данному виду вклада. Тем не менее это не всегда соответствует действительности. Часто банк'устанавливает проценты, которые увели­чиваются пропорционально сроку. Таким образом, те­ряется разница между видами вкладов, поскольку за один и тот же срок вы по сути получаете одинаковую сумму дохода в качестве процентов. Смысл различия ■ счетов до востребования и депозитов состоит в воз­можности использования денежных средств, локали­зованных на данном счете.

Счета до востребования практически не приносят собственнику средств никакой прибыли, зато предо­ставляют возможность изъять данные денежные сред­ства из банка в любой момент времени. Как правило,все пластиковые карточки представляют собой элек­тронный вариант размещения денежных средств на счет до востребования, поскольку сумма со счета

может быть востребована в любой момент времени,

соответственно, банк старается компенсировать воз­можную мгновенную потерю размещенных средств ! и предлагает очень низкие проценты. Это вызвано

|   . объективной необходимостью. Процент по счетам

банка зависит от того, какую сумму дохода получит сам банк в течение срока использования размещенных у него денежных средств. В данном же случае клиент заранее предполагает, что срок размещения будет не­велик, соответственно, невелики и потенциальные проценты, которые зарабатывает сам банк и выпла­чивает своим клиентам. В случае же размещения средств на депозитные вклады срок, через который вы сможете забрать свои денежные средства, зара­нее оговорен в договоре по вкладу, поэтому банк с почти полной уверенностью может распоряжаться данными денежными средствами, и здесь размер ва­шего дохода будет зависеть только от возможностей

данного банка относительно получения дохода бла­годаря использованию ваших денежных средств.

При заключении договора с банком на размещение денежных средств оформляется ряд документов, под­тверждающих права и обязанности как банка, так

и вкладчика. Данный договор банковского счета пред­ставляет собой договор, содержащий как полное наи­менование контрагентов, так и все условия данной ! сделки. Сюда относятся: сроки хранения вклада, ус-

ловия начисления и использования процентов, воз­можности изменения или продления срока действия данного договора.

меров существующего денежного оборота в соответствии

с возникающими потребностями или приведения суще­ствующих объемов денежного оборота в соответствие

с реальными потребностями товарооборота. Полити­ческими факторами являются изменения в количе­стве денежных средств, функционирующих в экономике, которые связаны исключительно с потребностями пра­вительства и независимы от потребностей экономики.

Технические факторы воздействуют на структуру

и объем денежного оборота только косвенно, но тем не

менее их необходимо учитывать. К данным факторам

относятся технические средства расчетов, позволяю­щие уменьшать количество времени, требуемое на проведение того или иного расчета, или производить сам расчет. К примеру, наличие широкого распрост­ранения технических средств обслуживания банков­ских пластиковых карт приводит к росту популярнос­ти данного средства платежа среди населения, а соответственно, к повышению используемости без­наличных денежных средств. Увеличение частоты ис­пользования безналичных денежных средств приво­дит к уменьшению наличных денег в общей структуре денежного обращения и к изменению основных ме­тодов регулирования денежного оборота государ­ства.

Важной характеристикой денежного оборота яв­ляется скорость его обращения. Это связано с тем, что чем большее количество оборотов каждая де­нежная единица проделает в течение определенно­го времени (например, года), тем меньшее количест­во денежных средств необходимо экономике для нормального существования. Фактически скорость

обращения денежной массы показывает скорость обращения дохода.

наличном расчете, существующую между потребителями

и продавцами. Это связано с удобством, относительной безопасностью безналичных форм расчета, которые на­чинают все более активно применяться в процессе това­рооборота. Следует также обратить внимание, что сам

безналичный оборот претерпел некоторые изменения и в настоящий момент представляет собой не только записи по сетам клиентов банка, но и записи в компью­терных базах данных банков относительно состояния того или иного счета. Данная эволюция связана с широким применением электронных денежных средств как формы

безналичного оборота. В данном случае деньги представ­ляют собой именно базы данных, доступ к которым осуществляется при помощи технических средств. Так, безналичный оборот в настоящее время охватывает не только предприятия, но и домохозяйства, и государ­ства. Таким образом, можно сказать, что безналичный оборот занимает ведущую позицию по отношению к денеж­ному обороту любого субъекта экономических отношений. СО Для полноценного функционирования и развития -ЛТ

безналичного оборота необходимо соблюдение следующих условий:

1) наличие законодательных гарантий легитимности

данной операции;

2) существование необходимости в быстром и безопас­ном переводе денежных средств (т. е. достаточ­ное развитие товарных отношений);

3) существование развитой банковской системы (на­личие филиалов, отделений и корреспондентских отношений между банками);

4) возможность свободного принятия решения хозяй­ствующими субъектами.

Таким образом, безналичный денежный оборот сви­детельствует о достижении экономикой определен­ного уровня развития и представляет дополнитель­ные возможности развития.