33. РОСТОВЩИЧЕСКИЙ КРЕДИТ

| Предшественником ссудного кредита был ростов-I щический кредит.

I Ростовщический кредит в античном мире высту-I пал в двух основных формах:

1) ссуды мелким производителям, главным об-|      разом крестьянам; і 2) ссуды рабовладельцам.

I В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовла-I дельческом обществе выступали прежде всего купцы ' и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы | (например, в Греции Дельфийский храм).

В связи с тем что обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и спрос на кредит был значителен, процент по ссудам дости­гал высокого уровня. I При феодализме ростовщический кредит высту­пал в двух основных формах:

1) ссуды мелким производителям -крестьянам и ремесленникам; I 2) ссуды феодальной знати.

В качестве крупных ростовщиков выступали прежде всего купцы, а также церкви и монастыри. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. і Характерные черты ростовщического кредита при фео-I дализме - высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня. Например, в различных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43 %. Во мно-| гих случаях ставки достигали 100-200 % и более. При­чиной высокого процента по ростовщическим ссудам

являлся большой спрос на кредит со стороны нуждав­шихся в деньгах мелких производителей, а также фео­дальной знати при ограниченном в условиях натураль­ного хозяйства предложении денег в ссуду.

На последней стадии феодализма, в период его раз­ложения, ростовщический капитал способство­вал созданию предпосылок для капиталисти­ческого способа производства. Во-первых, в руках ростовщиков сосредоточивались большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратить­ся из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические предприятия.

Во-вторых, ростовщическая эксплуатация кресть­ян и ремесленников вела к их разорению, пролетари­зации, а следовательно, ростовщический капитал

способствовал образованию класса наемных рабочих.

Однако революционным фактором ростовщиче­ский капитал был лишь постольку, поскольку он под­рывал старые формы производства и собственности

и подготовлял почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и консерватив­ную роль, так как возможность получения высоких до­ходов от ростовщических операций задерживала вло­жение денежных капиталов в промышленность. Промышленные капиталисты не могли пользоваться

ссудами у ростовщиков, поскольку ростовщический кре­дит оплачивался столь высокими процентами, что они

поглощали всю (или почти всю) лрибыль, и начали бо­роться против ростовщичества. Эта борьба выражалась в попытках урезать права ростовщиков путем законода­тельного ограничения нормы ссудного процента.

В условийх развитого капитализма ростовщиче­ский кредит продолжал существовать на базе сохра­нения остатков докапиталистических форм производ­ства и также подвергал жестокой эксплуатации мелких

товаропроизводителей, как и раньше. Но наиболее широкое развитие ростовщический

капитал получил в развивающихся странах.

Правительства развивающихся стран проводят мероприятия по ограничению ростовщического ка­питала.

но 50 % всего страхового рынка индустриально разви­тых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. ком­паний имущественного страхования и около 2 тыс. ком­паний по страхованию жизни.

В США имеются два типа страховых компаний: ак­ционерные общества и общества взаимного страхо­вания. Государственных страховых фирм не существу­ет. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же

в США страховые компании в основном были компа­ниями взаимного страхования, по размеру они тради­ционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, меди­цинское, пенсии, сберегательное и т. д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Страховой бизнес Великобритании на протя­жении многих лет концентрируется в Лондоне как ми­ровом финансовом центре. Крупнейший Лондонский

международный страховой рынок обслуживает финан­совые потоки ряда стран и компаний.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными общест­вами, которые принадлежат их собственникам - ак­ционерам; обществами взаимного страхования, ко­торые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Страховой рынок Германии характеризуется ди­намичным развитием.

Страховое дело в Германии разделено между сис­темой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг.

В 1992 г. страховые фирмы России охватывали

примерно 10-12 % ее страхового поля. За период

1992-1996 гг. число страховых фирм, имеющих госу­дарственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, осо­бенно в условиях экономического кризиса, политической

нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например типа

банковской. Напряженность возникла до августа 1998 г.,

когда страхование выплаты превысило объем собранных премий на 0,53 млрд руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых

по размерам уставного капитала и другими финансовым показателям страховщиков. Оставшиеся страховщики кон­тролировали в 2000 г. примерно 80 % страхового рын­ка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос­ли в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП увеличилось с 1,3 % (1997 г.) до 2,4 % (2000 г.);

добровольное, а также имущественное страхование от­ветственности развивалось быстрее обязательного и лич­ного страхования.

Совокупный объем страховой премии за 2001 г. достиг уровня 276,6 млрд руб., что более чем на 62 %

превышает уровень 2000 г., причем опережающими темпами на протяжении всего года развивалось доб­ровольное страхование. При этом уже за 9 меся­цев 2001 г. сбор страховой премии (202,1 млрд руб.)

превысил показатели всего 2000 г., которые состав­ляли 171 млрд руб.