30. СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ. И ЕЕ ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

Страховые организации проводят активную инвести­ционную деятельность, используя свои резервные фонды.

Основой финансовой устойчивости страховщиков

является наличие у них оплаченного уставного капи­тала и страховых резервов, а также система пере­страхования. Для обеспечения своей платежеспособ­ности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими стра­ховыми обязательствами. Методика расчета этих со­отношений и их нормативные размеры устанавлива­ются Федеральной службой России по надзору за

страховой деятельностью.

Финансы страховщика обеспечивают его дея­тельность по оказанию страховой защиты. Денеж­ный оборот страховых организаций включает в себя

два относительно самостоятельных денежных по­тока: оборот средств, обеспечивающих страховую

защиту, и оборот средств, связанный с организа­цией страхового дела. При этом оборот средств, обеспечивающих страховую защиту, проходит два этапа: на первом этапе формируется и распреде­ляется страховой фонд, на втором - часть средств в страховом фонде инвестируется с целью получе­ния прибыли. . Страховой фонд формируется путем аккумуляции

страховых платежей, которые определяются на осно­ве тарифных ставок.

Основным источником получения дохода страхо­вой организации является инвестиционная деятель­ность, которая проводится путем использования час­ти средств страхового фонда в коммерческих целях.

Рисковый характер движения страхового фонда ока­зывает влияние и на инвестиционную деятельность, предъявляя серьезные требования к ликвидности вложенных средств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях

диверсификации, возвратности, прибыльности и лик­видности.

Инвестиционная деятельность базируется на временном характере кругооборота средств в процес­се страховой деятельности, ибо от момента поступ­ления платежей страхователей на счет страховщика

до их выплаты в качестве страхового возмещения про­ходит определенное время. Продолжительность пе­рерыва хранения средств страхователей у страхов­щика определяется прежде всего сроком действия договора страхования.

Страховщик должен учитывать два фактора: мобиль­ность имеющихся у него средств и конъюнктуру рынка.

Мобильность средств определяется в основном производимыми видами страхования. Так, страховщик, занимающийся страхованием жизни, которое преиму­щественно является долгосрочным, располагает средствами для коммерческих операций с длитель­ным циклом: предоставления долгосрочных кредитов, инвестирования средств в недвижимость, ипотечный кредит. В имущественном страховании, страховании от несчастных случаев, страховании ответственно­сти преобладают краткосрочные договоры. В связи с этим средства страховщиков должны быть разме­щены так, чтобы при внезапной потребности выплаты их можно было легко мобилизовать. Эти страховщики

в основном вкладывают средства в ценные бумаги, которые могут быть свободно реализованы.

При изучении конъюнктуры рынка с целью вложе­ния средств страховщик должен ориентироваться на со­хранность средств и достаточно высокую прибыль.

Экономическое содержание имущественного стра­хования заключается в организации особого страхо­вого фонда, предназначенного для возмещения ущер­ба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Имущественное страхование обеспечивает возме­щение в первую очередь прямого фактического ущер­ба, восстановление погибших объектов, однако при

определенных условиях в ответственность может

включаться и косвенный ущерб.

Ли*> ное страхование - это форма защиты от рис­ков, которые угрожают жизни человека, его трудоспо­собности и здоровью.

В личном страховании страховые суммы определя­ются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Страхование ответственности представляет со­бой самостоятельную сферу страховой деятельнос­ти. Объектом страхования здесь выступает ответ­ственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Возмещается имуществен­ный вред, причиненный третьим лицам.

Принято различать страхование гражданской и про­фессиональной ответственности.

К блоку страхования ответственности относят­ся следующие виды страхования:

1) гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

2) гражданской ответственности перевозчика;

3) гражданской ответственности предприятий - ис­точников повышенной опасности;

4} профессиональной ответственности;

5) ответственности за неисполнение обязательств;

6) иных видов ответственности.

Страхование предпринимательских рисков -

поскольку главным стимулом предпринимательской де­ятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или

дохода, снижения уровня рентабельности или образо­вания убытков является объектом данного страхования.

Договор страхования, как и любой иной договор,

совершается в результате взаимного согласия сторон,

совпадения их воли и волеизъявлений. При этом со­глашение должно быть достигнуто по всем существенным

условиям договора и выражено в требуемой законода­телем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно

применяют разработанные ими стандартные формы

договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил стра­хования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с вы­данной Росстрахнадзором лицензией.

Российское законодательство устанавливает спе­циальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие

форме договора страхования. Страховые полисы, как

правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различ­ными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является

гарантией надежности полиса и устойчивого финансо­вого положения страховой компании. Правовое значе­ние страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору пись­менную форму, выражает согласие страховщика на пред­ложение страхователя заключить договор и служит до­казательством заключения страхового договора.

Законодателем допускается возможность опреде­ления условий, заключения договора страхования на основании разработанных стандартных правил страхования соответствующего вида, принятых страхов­щиком (страховщиками).